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急性猝死保险能赔吗?

2019-09-09 09:54:54 分类:保险知识    

面对随时可能来袭的心梗、猝死等突发健康意外时,不同的保险究竟可以起到什么样不同的赔付作用呢?

意外险不予理赔

说到意外死亡,很多人的第一反应或许就是意外险。但事实上,因心肌梗死、过劳等健康问题引发的猝死,普通意外险一般是不予以任何赔付的。 因为按照保险条款规定,意外伤害保险所能保障的意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的,使身体受到伤害的客观事实。

从定义上看,由疾病引发的猝死跟意外伤害存在明显的区别:一种是内因性的,一种是外因性的;一种是疾病引发的,一种是非疾病导致的。心肌梗死等急性猝死属于疾病范畴,一般被排除在意外保险的理赔范围之外。

按照市面上大部分保险公司在意外险条款中的规定,由疾病引发的猝死都是被明确列入免赔责任的项目。此外,中暑、疾病、药物过敏等情况也都属于免赔范围。

投保人只需对照相关条款就能明白,在发生被保险人不幸猝死的情况时,除非可证明被保险人的猝死是因为意外事故,而非因健康问题,否则意外险对被保险人猝死的情况不予赔付。

寿险通常可赔付

与意外险不同,寿险对于被保险人身故的赔付标准就要宽泛很多:无论是因意外突发健康问题死亡,还是因长期疾病身故或突发猝死的,都可以通过寿险得到赔付。

在我国,常见的人寿保险一般有定期寿险和终身寿险两种。所谓定期寿险是以死亡为给付保险金条件,且保险期限为固定年限的人寿保险。也就是说,如果被保险人签了定期寿险,保险公司会给予规定一个时期作为保险有效期,只要被保险人不幸在这个时期内身故,那么受益人就可以获得约定的保险金。

而终身寿险也同样以死亡为给付保险金条件,其保险期更长,是一种终身的死亡保险,即保险合同中并不规定期限,自合同生效之日起,至被保险人死亡为止,保险人对被保险人要终身承担保险责任,无论被保险人何时死亡,保险人都有给付保险金的义务。

重疾险酌情赔付

重疾险即重大疾病保险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予定额补偿的商业保险。

重疾险到底赔不赔猝死主要取决于重大疾病保险的责任范围,猝死的病因若属于重疾险规定的重大疾病类别,并包含死亡保障责任,保险公司会赔付相应的死亡保险金。

在重疾险的可赔付疾病中,心肌梗塞被列为6种必保疾病之一,属于保险责任范围,因此由心梗引起的猝死一般可得到赔付。但若是其他疾病或健康问题引发的猝死,且相关疾病不在重疾险的保障范围内,那么重疾险一般也不对这类猝死进行赔偿。

指定受益人避免纠纷

除了区分不同保险对猝死的赔偿责任, 我们也要特别提醒投保人,在签订包含死亡赔付的保险合同时,最好能明确受益人。

特别对新组建家庭者来说,最好能根据自己的心意安排父母、配偶、子女的受益比例。因为如果受益人一栏没有明确指定,身故保险金将作为遗产进行分配,即父母、配偶和子女同为第一顺位继承人,分配时存在引发经济纠纷的可能。因此,建议被保险人在投保时写清每位受益人的姓名及相应受益比例。

需要指出的是,保险说到底只能起到转嫁财务风险的作用,预防猝死等健康问题最重要的还是该积极调整和保证自己的健康状态,树立一定的健康风险意识。过度的加班、熬夜、应酬,都可能急剧消耗身体健康,保证自己远离疾病的最佳方法还是健康良好的生活习惯。

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